信用卡种类

 

信用卡通过在世界范围内普及与发展,今天已经发展成为一个家丁兴旺、成员众多的大家族。虽然信用卡品种繁多,我们仍然可以以银行卡的根本特征和基本功能作为衡量标准来加以区分,并按照不同的划分标准进行分类。无论信用卡的品种如何千差万别,都无法出离下述分类。

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(一)按照信用卡发行机构划分,可以分为银行卡和非银行卡;

● 银行卡(Bank Card)

银行卡是由银行等金融机构发行的,方便客户取得融资途径,并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。

● 非银行卡(Non-Bank Card) !

非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种:

零售信用卡:由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行,持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等,定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制,发展范围较窄;

旅游娱乐卡:由航空公司、旅游公司等发行,用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等,发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡;

(二)按照信用卡信息存储媒介划分,可以分为磁条卡和芯片卡;

● 磁条卡(Magnetic Strip Card)

最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片,那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现,磁条技术开始用于信用卡卡片。

● 芯片卡(Chip Card / IC Card) )

也称为智能卡 (Smart Card),属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。法国人罗朗.莫雷诺(Roland.Moreno)发明设计了智能卡,并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡,目前此卡种在欧洲使用较为普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片,芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时,内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作,内含的数据可以变化和更新。

与普通磁条信用卡相比,丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如,它能携带电子现金 (Stored value Card);经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙;可用于转付大数额的资金款数;查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数;甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点,意味着消费者只需要携带一两个卡即可,非常方便。对商家而言,智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说,智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。

目前,美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术,将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步,但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今,智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大,约有3100万张,约占付款卡市场的4%。由于智能卡具有众多的优越性,如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征,智能卡的发展前景十分可观。

(三)根据清偿方式的不同,可以划分为:贷记卡、准贷记卡和借记卡;

● 贷记卡 (Credit Card)

即狭义上的信用卡,是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡,持卡人不必在发卡行存款,就可以“先购买,后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况,发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”,比如1000美元。这意味着,持卡人可以使用信用卡付账,只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单,持卡人在收到账单后的一定宽限期内,可选择付清账款,则不需付利息;或者付一部分账款,或只付最低还款额,以后加付利息。由于信用卡不需存款,所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种,其核心特征是信用销售和循环信贷。

事实上,今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底,美国信用卡的总数超出了6亿张,信用卡的年交易量已超过1.4万亿美元。

● 准贷记卡 (Semi-Credit Card)

准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素,在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中,创造的一种绝无仅有的信用卡品种,此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能,一般需要交纳保证金或提供担保人,使用时先存款后消费,存款计付利息,在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支,但透支金额自透支之日起计息,欠款必须一次还清,没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。

● 借记卡 (Debit Card)

相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡,持卡人必须在发卡机构开有账户,并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时,所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户(即活期存款帐户),借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 其实,对于持卡人在账面上来说,用借记卡付款的过程和从银行直接提款,然后用现金付账的过程,没有本质的差别,只不过用卡要方便多了。可以说,借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式,借记卡也因此被称为支票卡(Check Card)。

(四)按照流通范围不同,可以分为国际卡和地区卡;

● 国际卡(International Card)

国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡,在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家,信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件:国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。

● 地区卡(Local Card)

地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的,仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡

(五)按照信用卡结算货币不同,可以分为外币卡和本币卡;

● 外币卡(Foreign Currency Card)

外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下,信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构,因此在此种国家,不存在外币卡与本币卡的区别;而在大多数发展中国家,很多国家的货币都是不可自由兑换货币,因此,以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织,所发行的也只能是地区卡,无法国际通用。为此,发卡机构必须以某种可自由兑换货币,即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币,从而实现发行国际通用信用卡的目的,这就是所谓的外币卡。

● 本币卡(Local Currency Card)

本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家,本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡,否则即为地区卡,即便结算币种是可自由兑换的,也无法走出国门;在法定货币为不可自由兑换的国家,即使是国际信用卡组织品牌的信用卡,也只能是在国内使用,即本币卡等同地区卡。

(六)按照信用卡帐户币种数目,可以分为单币种信用卡和双币种信用卡;

● 单币种信用卡(Single-Currency Card)

单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡,传统的信用卡均属于此类型信用卡。

● 双币种信用卡(Dual-Currency Card)

双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要,信用卡经营者出于节约资源成本,开发一卡多用的目的,所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点,将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中,本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算,在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算,从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行-牡丹国际卡。

(七)按照信用卡从属关系,可以分为主卡和附属卡;

● 主卡 (Basic Card / Principal Card)

主卡是发卡机构对于年满一定年龄,具有完全民事行为能力,具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。

● 附属卡(Additional Card / Supplementary Card)

附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下,由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度,也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度,主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。在国外,主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为,也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡,但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任,也就是说,附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。 | KD%7 E

(八)按照持卡人信誉地位和资信情况,可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡,一般以普通卡为最低级别,高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡;

● 无限卡(Infinite Card)

无限卡

无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈,为了锁定金字塔顶端前的消费者市场,所推出的最高级别的信用卡,通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌,目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品,分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾,而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品,而着重的也并非发卡量,而是持卡人的贡献度,因此,目前为止,全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。

● 白金卡(Platinum Card)

白金卡

白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡,并提供了比金卡更为高端的服务与权益,一般采取会员制度,有客户服务电专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务(GCAS)、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。

● 金卡(Gold Card)

金卡

● 普通卡(Common Card)

普卡

普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡,以前也有另外发行银卡(Silver Card)的发卡机构,现在一般取消了银卡级别的设置,把银卡和普通卡归于一类,简称普卡。普卡实际上也有优劣之分,普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。

(九)按照信用卡发卡对象不同,可以分为公司卡和个人卡;

● 公司卡(Business Card)

公司卡也称为商务卡,是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡,专门针对公司所需,推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务,以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。公司使用商务卡,可以享有消费免息还款期,有助降低公司流动资金压力;此外还有专门的在线财务管理报表数据平台,可实时提供各种财务报表,全面反映公司商务费用流向,让公司财务管理和流程控制更加清晰、有效。发卡机构会根据公司的资信情况,授予公司商务卡综合授信额度。 在此授信额度范围内,公司可根据员工的不同级别或实际需要,给予不同的信用额度,并可随时调整额度或限制使用,让公司的财务分配更趋灵活。公司每月获得一份综合对账单,囊括所有商务差旅、业务招待及营运等业务开支总额,清晰显示持卡员工每月的交易情况,全面简化账单核算程序,节省行政成本,大大提高财务效率。 同时,公司持卡员工每月均可收到一份个人对账单,详细罗列各项商务开支,方便持卡人逐项核查。例如万事达商务卡强大的SDOL(Smart Data Online)在线财务管理报表数据平台,配以灵活多变的信用额度,公司商务支出任掌控,不受时空限制,轻松实现跨国、跨地区的统一管理。

● 个人卡(Personal Card)

个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力,具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡,区别于公司卡。

(十)按照信用卡形状不同,可以分为标准信用卡和异形信用卡;

● 迷你卡(Mini Card)

袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种,一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。大卡为传统的信用卡卡片,小卡则吸取了VISA国际组织最先进新潮的卡片设计理念,对卡片造型进行了大胆创新和突破,与传统的卡片相比,小卡体积缩写了将近一半(43%),并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计,使得造型更显小巧玲珑,外观更加精致时尚。特别是这个看似不经意的开孔,融入了卡片设计的巧妙构思,通过这个小孔,持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣,项链等个性化配件相结合,无论外出聚餐、购物、健身,让人携带更加方便,出行更加轻松。2004年3月9日,招商银行率先在国内首家推出VISA MINI信用卡。

● MC2卡(MC2 Card)

该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种,卡片右下角是圆的,称之为mc2卡,这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。

● SideCard

万事达卡这款称为SideCard的信用卡,是万事达卡第二次在设计上的突破。和mc2卡比起来,SideCard的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带,它长8.57厘米,宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上,随身携带。 该卡将在新加坡市场首先推出,据说新加坡推出的此款卡片同时也是首个具备免接触晶片科技的信用卡。目前我国香港地区也已经推出此卡。

● 不规则形状信用卡

由于台湾信用卡市场竞争异常激烈,终于一家信用卡业者于2004年2月底推出了这款不规则造型卡样,用以抢占市场。台湾联邦银行推出的这款造型独特的万事达旅游卡,卡片正面采台湾空照图,卡片边缘沿着台湾西海岸线切割,突破一般信用卡弧面或方型的刻板设计。这张不规则造型的信用卡是全球首例。

● 字母形信用卡

此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡,该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片,计划于2005年上半年在社会广泛推广。

国内支付卡的类别:

国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有:

1、从信用卡品牌分,分别有VISA、万事达、美运和银联品牌;

2、从信用卡等级分,分别有普卡、金卡、白金卡;

3、从信用卡使用范围分,分别为国际卡和国内卡;

4、从信用卡帐户设置分,可以分为单币卡和双币卡;

5、从信用卡结算货币分,分别有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡;

6、从信用卡性质看,可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类。

银行卡 Bank Card

签帐卡(赊账卡) Charge Card

贷记卡(信用卡) Credit Card

准贷记卡 Semi Credit Card

借记卡 Debit Card

提款卡 ATM Card

芯片卡/智能卡 Chip Card/Smart Card

储值卡 Prepaid Card

认同卡 Affinity Card

联名卡 Co-Branded Card

商务卡 Business Card